Het hele jaar door op vakantie zijn, de wereld rondreizen en bijverdienen zonder ook maar een vinger uit te steken. Dat klinkt als een droom, nietwaar? Dat is de droom van het passief inkomen. Het zou je moeten bevrijden van loonafhankelijkheid en je in staat moeten stellen te doen wat je wilt, ongeacht het loon. Er zijn vele redenen voor deze droom, of het nu is om eindelijk voorgoed afscheid te nemen van de baas die je helemaal niet mag, om een hobby beter te kunnen uitoefenen zonder je zorgen te hoeven maken over geld, of om zelf voor je ouders te zorgen die al een dagje ouder worden.
Websites op het internet springen ook al een paar jaar in op deze trend. Inmiddels is er bijna geen zelfverbeteringsblog meer die het niet heeft over passief inkomen of financiële onafhankelijkheid. Maar in hoeverre is dit doel voor ieder van ons haalbaar en kan men werkelijk inkomsten verwerven en handhaven zonder actief te worden?
Hoe bereik je een passief inkomen?
De manieren waarop je passief inkomen kunt genereren, kun je in twee categorieën onderverdelen:
- Geld beleggen op de kapitaalmarkt, bijvoorbeeld via aandelen of onroerend goed.
- Je eigen producten en diensten ontwikkelen. Dit omvat bijvoorbeeld dropshipping, een YouTube-kanaal starten of influencer worden.
Deze categorieën hebben vooral één ding gemeen: het zijn geenszins passieve manieren om geld te verdienen of te vermeerderen. Het geld dat je investeert, moet je eerst verdienen. Voor een groot aantal mensen die dromen van het passief inkomen, gebeurt dit via het normale inkomen als werknemer in het bedrijf. Terwijl het bedrijf waar je werkt zelf mogelijkheden heeft om de winst te verhogen door bijvoorbeeld een product of dienst te verbeteren of door een reclamecampagne te lanceren, ben jij als werknemer gebonden aan loonsverhogingen of moet je overwerken of meerdere banen aannemen om een hoger inkomen te hebben.
Aangezien bedrijven hun winst kunnen verhogen, kan de tweede optie aanvankelijk aantrekkelijker klinken. Mensen vergeten echter vaak dat er achter goed betaalde bedrijven meestal een heel team vol deskundigheid schuilgaat. Als beginner in het ondernemerschap moet je eerst deze kennis verwerven of, nogmaals, een groot financieel risico dragen door geld te investeren in personeel.
Je passief inkomen berekenen of ... van droom naar werkelijkheid
Stelt jezelf voor dat je getrouwd bent en over 20 jaar samen met je partner een passief inkomen wilt hebben, terwijl je kinderen financiële steun hebben tijdens hun studie. Om te leven, heb je een tenminste 3.000 euro per maand nodig. Maar jullie willen graag volledig kunnen leven van het passief inkomen. Om je huidige levensstandaard te handhaven, zou je bij een gemiddelde inflatie van ongeveer 2% per jaar 4.458 euro netto per maand nodig hebben. Tegelijkertijd zul je waarschijnlijk een particuliere verzekering moeten afsluiten als je hoofdinkomen uit passieve inkomsten komt. Dat komt neer op ongeveer 250 euro per persoon per maand. Dus als je één kind hebt, zou dat alleen al voor de ziektenkostenverzekering 750 euro zijn.
Als je besluit op de kapitaalmarkt te beleggen en het bijzonder veilig wilt doen, moet je het risico zo laag mogelijk houden. Daardoor daalt echter ook het rendement van de investering. Hou er ook rekening mee dat je opnamepercentage na de 20 jaar nog zal stijgen als je de inflatie wilt compenseren. Met kapitaaluitputting, d.w.z. als je er bijvoorbeeld van uitgaat dat je tot 90 jaar zult leven en op je 50e van je beleggingen begint te leven, hoeft je vermogen slechts 40 jaar mee te gaan. Dan zou je 2.139.840 euro nodig hebben om maandelijks aan je 4458 euro te komen, de inflatie niet meegerekend.
Met een rendement van ongeveer 4%, wat veel waarschijnlijker is bij een portefeuille met een laag risico dan de 8% die gewoonlijk wordt berekend, zou er 69.095,74 euro per jaar moeten worden gestort om dit resultaat over 20 jaar te bereiken. Als je echter langer leeft dan verwacht, zul je na afloop van deze storting je levensstijl aanzienlijk moeten aanpassen. Immers, hoewel je via je werk in het pensioenfonds hebt gestort voordat je "financieel onafhankelijk" werd, zul je er natuurlijk niet zoveel uithalen als andere mensen die er langer en meer in hebben gestort.
Wie wil leven zonder kapitaal te verbruiken, heeft natuurlijk meer geld nodig; zoveel dat het geld wordt vernieuwd door het jaarlijkse rendement. Voor onze 4.458 euro zou het rendement dus 54.496 euro moeten zijn.
Hier wordt het dus duidelijk dat men als gewone werknemer deze financiële vrijheid bijna alleen kan bereiken door zich in het heden aanzienlijk te beperken en zijn levensstandaard te verlagen.
Bij de optie "producten en diensten" is, zoals reeds gezegd, vrijwel niets mogelijk zonder veel moeite en tijd te investeren. En zelfs dan is succes niet gegarandeerd. In het heden leidt deze optie ook tot een aanzienlijk verlies van levenskwaliteit.
Conclusie: Een passief inkomen is niet werkelijk passief
Wat vooral tot uiting komt, is dat zogenaamd passief inkomen veel energie en middelen vergt en dus helemaal niet passief is. Om later in het leven vrijheid te hebben, moet je vooral in het heden zware opofferingen doen. Helaas kunnen deze zelfs averechts werken als je op de verkeerde dingen bespaart.
Als je bijvoorbeeld afziet van een ergonomische stoel om dat geld te investeren, zul je later in je leven niet echt van die vrijheid en dat geld kunnen genieten. Je zult het nodig hebben omdat je lijdt aan gezondheidsproblemen. Vooral als je een inkomen wilt verdienen met een bedrijf, moet je tijd blijven investeren, zelfs voor nieuwe producten of nieuwe marketingcampagnes. Anders kun je de inkomstenstroom niet gaande houden.
Anderzijds zou je, om na een bepaalde periode echt afstand te kunnen doen van je bedrijf, succesvol genoeg moeten zijn om dezelfde besparingen op te bouwen als in de vorige berekening.
